Безвыходность: почему бессмысленно ждать падения ставок по автокредитам

Средняя ставка по автокредитам сейчас от 17 до 20%, причем это лучшие предложения. Есть предложения и до 30%. Тем не менее, эта ставка адекватна ситуации. И, в общем, при желании автомобиль в кредит купить можно. Другое дело, что одновременно подорожали и кредиты, и автомобили. Это может толкать рынок вниз.

Согласно аналитическим данным различных агентств, сам по себе рынок автокредитования действительно не в лучшем положении.

В первом квартале 2015 года выдача новых автокредитов сократилась на 74,1% по сравнению с первым кварталом 2014 года. Сами продажи новых автомобилей упали не так сильно: за первый квартал 2015 года продано 275,4 тысячи штук, что на 50,4% меньше, чем годом ранее. Соответственно, доля новых автомобилей, проданных в кредит в первом квартале 2015 года, составила 20,1%, что в два раза меньше показателя годичной давности.

Данные Национального бюро кредитных историй, цитата по «Автостату»

Динамика рынка

Напомним, что цены на автомобили стремительно пошли вверх в декабре 2014 года, когда Россия переживала резкую девальвацию рубля. Весной рубль начал укрепляться, это дало автопроизводителям возможность немного снизить цены и предлагать автокредиты с минимальной переплатой.

Тогда же, в конце прошлого года, из-за экономической ситуации менялась и ключевая ставка ЦБ. 31 октября 2014 года ставка была повышена с 8% сразу до 9,5% годовых. 11 декабря она выросла еще на 1%. В ночь на 16 декабря произошел поистине олимпийский скачок ставки на целых 6,5 пунктов — до 17% годовых.

Многие банки сразу же повысили свои ставки, причем зачастую сразу на 10 процентных пунктов. Некоторые предложения достигали нереальных 38% годовых – напомним, что речь идет об автомобильных кредитах, где залогом выступает машина, а не о потребительских, совсем без залога. О каком спросе тут может идти речь?

Другие кредитные организации принимали решение вовсе прекратить выдачу автокредитов. Прием заявок в них восстановился только когда регулятор (то есть Центробанк) начал снижать ключевую ставку в феврале этого года. 2 февраля ставка была установлена на уровне 15%. В середине марта она была снижена до 14%. И, наконец, последние изменения произошли 30 апреля, когда ЦБ снизил ставку до 12,5%.

Многие участники рынка и аналитики ожидаемо восприняли эту новость с воодушевлением, возлагая на решение регулятора немалые надежды.

Ассоциация Российских автомобильных дилеров приветствует проведенное Центральным Банком России снижение ключевой ставки до 12,5%. Тюнинг ключевой ставки повысит доступность кредитов и будет способствовать повышению рыночной активности и росту потребительского оптимизма.

Прогноз

Учитывая, что ситуация может измениться в любую сторону с коварной вероятностью в 50%, давать какой-либо прогноз достаточно сложно. Но кое-какие предположения эксперты все-таки делают.

Автомобиль — плохой залог, поэтому если ставка будет 15-17%, то это будет хорошо. Но когда это случится? Это зависит целиком от регулятора и от банковских рисков. Если мы понимаем, что просрочка по автокредитам по стране растет, то нет оснований снижать ставки, потому что риски растут. То есть, предугадать, когда это случится, сложно.

Можно было бы предположить, что для смягчения высоких ставок и привлечения клиентов банки хотя бы упростят процедуру получения кредита. Но, по мнению экспертов, поблажек ждать не стоит.

Условия банки смягчать, скорее всего, не будут. Сейчас есть несколько нехороших тенденций, одна из них, показанная коллекторскими агентствами — что перспектива взыскания по долгам длительностью, например, 1,5-3 года практически нулевая, и из-за этого эти долги не продать. Поэтому банки будут заинтересованы в том, чтобы не растить безнадежную просроченную задолженность. Поэтому я думаю, что послаблений не будет. Это мой краткосрочный прогноз. От долгосрочных прогнозов я бы воздержался.

Пути решения или как сэкономить на кредите

На ситуацию пытается сверху повлиять и государство — в апреле снова заработала программа льготного автокредитования. Конечно, какой-никакой, но прирост рынку это дает. Как сообщает Минпромторг, за первые пять дней от населения поступило 11,3 тысячи заявок на льготное приобретение авто в кредит. Банки одобрили чуть больше половины из них (6191 заявка, 54%). По 884 договорам уже прошла оплата, а средняя ставка с учетом предоставляемой скидки составила 12,32%.

Напомним, на льготы могут рассчитывать покупатели легковых и легких коммерческих автомобилей 2015 года выпуска. Цена покупки не должна превышать 1 млн рублей, а полная масса автомобиля – 3,5 тонны. При этом кредит взять можно не более, чем на 3 года.

При внесении предоплаты в размере не менее 20% от стоимости машины ставка по кредиту будет снижена на субсидируемую государством сумму в размере 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора. Тем самым для покупателя обслуживание взятых сегодня в кредит денежных средств не превысит 15% годовых. Кредиты будут выдаваться до конца 2015 года»

Минпромторг

Ожидается, что принятые меры помогут дилерам продать в кредит до 200 тысяч машин. И вот тут не мешало бы вспомнить, что подобная программа уже запускалась Минпромторгом в 2013 году. Тогда она действовала с июля до конца года и распространялась на отечественные авто стоимостью до 750 тыс рублей. В итоге было выдано более 280 тысяч автокредитов.

Программа все равно была признана неэффективной и ее не продлили, хотя изначально собирались. Справедливости ради надо отметить, что тогда ставка ЦБ находилась на уровне 8% годовых. Сейчас участники рынка, естественно, настроены оптимистично и ждут от программы результатов.

Автокредитование страдает наиболее сильно от нестабильности экономической ситуации в стране. Мы надеемся, что программы государственной поддержки автокредитования смогут выровнять ситуацию, и финансовый сектор, как и прежде, будет способствовать развитию автомобильной отрасли.

Что в итоге?

Если подумать, то даже те предсказанные 15% не стоит ждать скоро. Уж если и банковские риски не снизятся, а ключевая ставка волшебным образом не упадет до каких-то приемлемых цифр, то и чуда ждать неоткуда. Потому как даже эксперты не считают снижение ставки самым главным вопросом.

Я не думаю, честно говоря, что это актуальный вопрос. Надо думать о том, как повысить производительность труда, чтобы люди стали больше зарабатывать и, соответственно, больше тратить. А сегодняшние условия таковы, что большая часть населения объективно сокращает потребление. Надо вообще понимать, насколько это важно для страны? У нас есть отрасли в экономике, которые нуждаются в поддержке в большей степени, нежели автопром.

Выходит, что у потребителя сейчас, в общем-то, три пути: работать эффективнее и больше и купить новую машину в современных экономических реалиях, выбрать подержанную машину вместо новой или вообще отказаться от покупки. Четвертого не дано – судя по всему, «золотые времена» расцвета автокредитов 2008 года, когда машину можно было купить под 9% годовых с нулевым первым взносом, уже никогда не вернутся.

Читайте также: