Повесть о том, как различные финансовые учреждения пытаются помочь нам найти деньги на заветное приобретение, уже не нова,но и не исчерпаема. Но готовы ли мы эту помощь принять?
До сих пор мы преподносили тему автокредита как обозрение возможностей рынка: ставки, сроки, сервис... Теперь попробуем рассмотреть проблему с другого конца. Точнее,те проблемы, которые получает сотрудник банка, когда вы вступаете на порог его учреждения.
Работникам различных банков, поднаторевшим в автокредитовании, мы задавали следующие вопросы: какие заблуждения мешают нам получить кредит? какие ошибки мы совершаем при общении с банком? какие из ряда вон выходящие случаи могут они припомнить из практики общения с заемщиками?
Начнем с приветствия. Во многих банках, где процесс общения с клиентом отточен до мелочей, предварительную оценку заемщика могут произвести прямо по телефону. Иногда такое знакомство обрывается неожиданно… Работник одного из банков приводил пример пятнадцатиминутного разговора, в ходе которого звонивший с удовольствием рассказывал о компании, в которой работает, своем стаже работы, занимаемой должности, составе семьи и проч., но вдруг резко отказался назвать свое имя (фамилию и не спрашивали), размер реального дохода, а регулярные расходы и тем более. Очевидно, в таком кандидате жива мания преследования и прослушивания, и он еще не готов к получению новой услуги. Радует то, что образ врага преследует только каждого двадцатого из звонящих. Но при общем шквале звонков любопытствующих цифра все равно удручающая.
В банке "Петровский" рассказали нам о более распространенном недоразумении. Часто клиенты недоумевают, зачем банку вообще знать о них что-либо, если в залог идет приобретаемый автомобиль. Терпеливо приходится объяснять, что основная задача банка как кредитного учреждения – привлечение денежных средств и эффективное их размещение, а не реализация залогов, которая предполагает передачу документов юристу, составление искового требования, передачу юристом дела в суд и арест автомобиля, проведение суда с решением в пользу банка, потом реализация машины с дополнительным документооборотом. Именно поэтому банк проверяет платежеспособность клиента заранее, а залог вашего автомобиля является страховкой на случай непредвиденных финансовых затруднений и позволяет считать кредит "обеспеченным" (требование Центрального банка).
Другой пример. "Петровский народный банк" оправдывает свое название тем, что имеет широкий круг клиентов-физических лиц и в связи с этим "небольшую проблему". Клиент банка (имеющий в "Петровском" счет, вклад или карточку) убежден, что может рассчитывать на скидки и льготы при кредитовании. Сотрудники банка деликатно возражают, что когда банк принимает вклад от клиента, то предлагает вкладчику рыночные проценты, почему же деньги, которые клиент просит у банка, должны стоить дешевле, чем на рынке?
Сотрудник "Промышленно-строительного банка" рассказал нам о другом типичном заблуждении, которое зачастую оборачивается препятствием к получению займа. В случае, если ваш доход недостаточен для получения кредита, ПСБ рассмотрит возможность предоставления кредита под поручительство юридического лица. Проще говоря, если фирма, в которой вы работаете, или любая другая, которая вам доверяет, согласна поручиться за ваш долг – договор с банком становится реальнее. В чем же загвоздка? Очевидно, что предприятию, уверенному в платежеспособности и порядочности сотрудника, нечего опасаться. Буквально на следующий день после консультации клиент приносит документы от фирмы согласно перечню и письмо о готовности выступить поручителем. Однако многие упускают из виду, что готовность – это не просто письмо, а договор, по которому поручитель гарантирует возврат долга вместе с процентами и позволяет банку-кредитору списать средства со своих счетов в случае, если заемщик платить отказывается. Так, пройдя все этапы утверждения (экономическую службу, службу безопасности) и находясь на финишной прямой, клиент наталкивается на стену непонимания на "родном предприятии", когда наступает момент заключения договора. А что, собственно, изменилось? Cотрудник по-прежнему порядочный и платежеспособный, но поручитель отказывает ему в поддержке, осознав серьезность обязательств. Таким образом, легкомысленность клиента приводит к разочарованию не только его самого, но и банк и продавца машины в тот момент, когда все уже порядком поработали. Замечу, что ни один из сотрудников ПСБ, "Балтийского" или "Петровского" банков, уже три года работающих по подобным схемам, не припомнит случая, чтобы со счета поручителя была списана недостающая сумма. Даже если клиент почему-либо задерживает платежи, кредитные инспектора разыскивают заемщика, взыскивают пени и штрафы, оставляя счета поручителя на крайний случай.
Развившаяся в нас, вероятно в связи с суровым климатом, привычка скрывать не только свои чувства, но и социальное положение, тоже не помогает в стремлении получить кредит. Так, сотрудники "Балтийского банка" частенько наблюдают следующие неприятные ситуации. Клиент, считающий себя человеком состоятельным и готовый предъявить доказательства тому, с досадой обнаруживает, что автомобиль, по поводу которого он обратился в банк, – это его первое приобретение за все годы трудовой деятельности. То есть квартира, машина, дача и прочие элементы благосостояния, которыми он обладает, приписаны жене, теще, троюродной бабушке и другим близким, а в фирме, которую сам учредил, он вообще не занимает никакой должности.
Кстати говоря, то, обладает ли потенциальный заемщик какой-либо собственностью или нет, не особенно влияет на решение банка. Напомним, в залог идет только приобретаемый автомобиль. Наличие активов лишь характеризует клиента как человека состоятельного и умеющего обращаться с собственностью. Хотя некоторых такое невнимание огорчает. Иногда клиенты, не имея возможности показать свою платежеспособность, сами предлагают банку взять дополнительный залог – недвижимость, автомобиль, имеющийся в семье. Банки обычно непреклонны. И это нежелание связываться с залогами имеет свои основания. Приведем пример из сокровищниц опыта "Петровского банка". Регламент регламентом, но про гибкий подход тоже не забывают. Так, пойдя навстречу пожеланию одного заемщика, банк решил выдать заем, приняв в виде дополнительного обеспечения еще два подержанных автомобиля при условии, что средства от их продажи пойдут в погашение кредита. Кредитное решение было настолько непритязательным, что даже не требовалось страховать дополнительные залоги, – зачем клиенту тратиться, если автомобили все равно выставлены на продажу. Однако после достижения договоренности кредитный инспектор "Петровского" попросил клиента предоставить паспорта на предлагаемый в залог транспорт. После некоторой заминки выяснилось, что один автомобиль заемщик уже продал (и вырученные средства нашли свое применение), а другой продавать вообще не собирается и хочет оставить в семье как память…
Не будем утомлять читателя рассказом о том, как банк "разруливал" конкретную ситуацию. Представим лучше последствия такого опыта. Естественно, сотрудникам банка было не рекомендовано заниматься "благотворительностью". И как скоро у них снова возникнет желание применять "гибкий подход" – вопрос риторический.
Понаблюдав за особенностями поведения недостаточно подкованных или легкомысленных кандидатов в заемщики, перейдем к следующей стадии отношений. У нас на руках положительное решение кредитного комитета банка. Далее события могут развиваться гладко или же с некоторыми отклонениями.
Не секрет, что банк сотрудничает с широким кругом дилеров разных марок автомобилей. Свобода выбора иногда сбивает с толку. В рамках выделенной суммы покупатель начинает повторный обход автосалонов. В "Петровском" припомнили рекорд по непостоянству – клиент за неделю пять раз менял решение. При этом в банке, идя навстречу его желаниям, пять раз переделывали решение и столько же раз обсуждали процедуру с дилерами. Конечно, у каждого из нас – покупателей – своя тонкая душевная организация. И, относясь к приобретению серьезно, каждый хочет потратить деньги на лучшее. Но зачастую чем дольше длится процесс выбора, тем меньше шансов встретить автомобиль своей мечты. Вы все время будете возвращаться к мысли, что где-то технические характеристики круче, норма-час на СТО дешевле или комплектация богаче. Наши житейские рассуждения не содержат призыва хранить верность автосалону, который направил нас в банк. Речь о другом: сегодня дилеры еще только учатся работать "по-западному": рекомендовать кредитные учреждения, налаживать обратную связь с банком и т.д. Показательный пример такой "черной неблагодарности" отбивает у продавца всякое желание "отпускать" покупателя в банк – напротив, заключить сделку по старинке, за наличные, без времени на раздумья, выглядит более разумным.
И, наконец, выбор сделан, вы – за рулем нового автомобиля, дилер отходит на второй план до новой покупки, а отношения с банком только начинаются. И длятся два-три года. А то и пять лет. При благоприятном стечении обстоятельств они возобновляются, и вы снова приходите в "свой" банк воспользоваться удобной схемой. Этот продолжительный период может оказаться будничным и скучным, если заемщик аккуратно платит, а банк бесконтактно списывает средства. А может быть весьма драматичным, причем для сотрудников банка, если заемщик неаккуратен. До сих пор самый богатый опыт работы с кредитами населению накоплен Сбербанком. Характерно, что особенно при внимательном отношении со стороны кредитного инспектора у клиента рождается иллюзия, что инспектор работает только с ним. Однако это не так. У человека, не занятого в банковской сфере, может не хватить фантазии, чтобы представить объем кредитных сделок, которые сотрудник Сбербанка курирует одновременно. Стоит ли говорить, что платить не вовремя – дурной тон, и что пени и штрафы наносят ущерб нашему кошельку. Другого рода проблемы создает наша необязательность кредитующему отделению. Штраф за просрочку на день-другой на самом деле – копейки. Но вся сумма оставшегося на день просрочки долга попадает в так называемый "резерв возможных потерь по ссудам". Серьезный банковский термин означает, что от размера этого "резерва" зависит зарплата и премиальный фонд сотрудников отделения. По демократичным правилам Сбербанка заемщик может вносить очередной платеж вплоть до последнего дня месяца. Информация к размышлению: деньги, будучи отправлены из другого банка во второй половине дня 31-го числа, придут в кредитующее отделение только в следущем месяце. Таким образом, заемщик чист и в последний момент свои обязательства выполнил. Но вся его задолженность уже попала в злополучный "резерв", и сотрудники банка остались без премии.
Надеемся, что зарисовки из жизни банков несколько прояснили причины строгого подхода к клиентам. Теперь уделим наше внимание другим участникам рынка – страховым компаниям. На первый взгляд, застрахованные и по требованию банка, и по "зову сердца" должны вести себя одинаково – платить страховые взносы и время от времени требовать возмещения. Но "Ингосстрах Санкт-Петербург", уже три года работающий в связке с "Балтийским банком", накопил следующую статистику: "кредитные клиенты" бьются чаще. Объяснить этот феномен довольно просто. Автовладелец, изымающий оборотные средства из своего бизнеса или лишающий себя других материальных радостей, или даже скопивший на машину, острее чувствует ее ценность. Деньги же, выделенные банком, достались достаточно легко, это потом они потребуют процентов. Кроме того, привлекая кредит, человек обычно покупает автомобиль выше классом, чем может себе позволить "за свои". Машина ездит так быстро и хорошо, что тут недалеко и до аварий.
Итак, мы надеемся, что возможность заглянуть за кулисы сделки поможет нам грамотнее обращаться с новой услугой. На прощание напомним, что наша рубрика интерактивная. Ваш личный опыт обращения за кредитом, положительный или не очень, будет интересен и "по другую сторону баррикад".
Не секрет, что банк сотрудничает с широким кругом дилеров разных марок автомобилей. Свобода выбора иногда сбивает с толку.
Для комментирования вам необходимо авторизоваться