Каждый раз, когда в прессе освещается тема продаж автомобилей в рассрочку, страховые компании упоминаются как необходимый элемент сделки. Пришло время разобраться: почему страховщики необходимы, за что и сколько приходится им платить и в чем особенность страхования "в связке" с банком?
Страховщики необходимы потому, что в рамках программы связанного кредитования приобретаемый автомобиль становится предметом залога. Чтобы о состоянии этого обеспечения банк мог не беспокоиться, автомобиль надо страховать. Таким образом, ответ на первый из вопросов – об обязательности страхования – прост. Приступим к подробному разбору – что и сколько стоит.
Позволим себе небольшой "ликбез" по программе страхования автомобиля. Если эта услуга для вас не нова, следующие пару-тройку абзацев можно пропустить без риска потерять нить повествования. Чтобы ничто не угрожало состоянию и самому существованию предмета залога, необходимо приобрести страховку под названием "Автокаско". Она предохраняет автомобиль от потери стоимости в ДТП, от угона и полного уничтожения. "Автокаско" стоит недешево – не привыкшие страховать автомобиль бывают удивлены, что страховка в первый год обойдется в 6%-11% от стоимости самого автомобиля. Если у вас на слуху цифра порядка $200-$600, значит, вы ошибочно принимаете за "Автокаско" размер страховой премии по риску автогражданской ответственности (о чем речь ниже), или же вам приходилось страховать другое имущество, например, объекты недвижимости, для которых страховой тариф составляет доли процента. Это и неудивительно: пожары, затопления и обрушения квартир или садовых домиков мы наблюдаем гораздо реже, чем грустных участников ДТП на наших дорогах. Отчего же все-таки нами указан такой диапазон страховых ставок: от шести до одиннадцати процентов? Тому есть три основания. Во-первых, некоторые банки позволяют клиенту страховаться, выбирая франшизу. Напомним, франшиза – это невозмещаемый ущерб в каждом страховом случае. На деле это означает, что в случае любых неприятностей с вашей машиной сто, двести и более долларов, в зависимости от франшизы, вы достаете из своего кармана, остальную сумму ущерба компенсирует страховщик. Выбрав большую франшизу, вы заплатите меньший страховой взнос. Однако, такая экономия может сыграть с вами злую шутку при наступлении страхового случая. Вместо того, чтобы оставить свой поврежденный автомобиль на СТО и потом забрать его восстановленным, не заплатив ни копейки, вам придется раскошеливаться в размере франшизы.
Вторая причина того, почему страховые тарифы столь различны, – первоначальная стоимость или марка нового автомобиля. Считается, что различные марки по-разному угоняемы, ремонт более дорогого и конструктивно сложного авто находится в других пропорциях от стоимости машины и т.д.
В третьих, у разных страховщиков разные страховые тарифы. В первом приближении этот факт вызывает недоумение – очевидно, что статистика угонов/ущербов для всех едина. Почему же все по-разному оценивают свою работу? Это объяснимо: объем услуг, предоставляемых по одному и тому же "Автокаско", действительно различный. Например, кто-то из страховщиков обладает штатом страховых комиссаров, столь модных в наше время, другие не спешат вводить такое обхождение. Есть и другие особенности, связанные с регламентом общения, именем страховой компании и т.д. Но основные различия касаются подхода к проблеме угона. Например, угон в ночное время с неохраняемой стоянки одними компаниями не считается страховым случаем, другие оплачивают возмещение не в полном объеме, третьи вообще не предъявляют требований к хранению и компенсируют все. Естественно, последние дороже. Пример особого отношения к проблеме демонстрирует СО "Прогресс-Нева". Сумма по угону остается неприкосновенной в течение года: так, если клиент попал в ДТП, цена ремонта не влияет на стоимость угоняемой машины, кроме того, весь срок страхования автомобиль "не стареет" и, будучи угнан на 12-й месяц, стоит столько же, сколько на момент покупки.
Настало время немного успокоить читателей, которых поразил размер страховой премии к оплате: во-первых, все страховщики предлагают поквартальную рассрочку. Это значит, что для получения кредита достаточно иметь только четверть требуемой суммы. Во-вторых, в среде страховщиков существует тенденция делать скидки "кредитным клиентам". В-третьих, такие банки, как "Петровский НБ" и "Международный Московский банк" в дополнение к кредиту на покупку автомобиля предлагают ссудить средства и на страховку в первый год. И, наконец, в-четвертых, мы призываем вас не воспринимать приобретение полиса как дополнительные затраты. Безусловно, поговорка о том, что "лучше купить страховку и никогда ей не воспользоваться", верна на все сто, но куда драматичнее оказаться у "разбитого после ДТП корыта" и при этом остаться должным банку.
Большинство банков страховкой "Автокаско" не ограничиваются и обуславливают выдачу кредита целым пакетом страховок. Как правило, это еще полис автогражданской ответственности. Логика такова: в случае, если заемщик оказался виноватым в ДТП, банк заинтересован в том, чтобы доходы клиента не уменьшались из-за необходимости платить пострадавшим от его неосторожности третьим лицам. Некоторые банки требуют страховаться от несчастного случая на сумму кредита. Не будем подробно останавливаться на грустном содержании этой страховки, поясним только, что она покрывает риски невыплат, связанные со здоровьем заемщика. Следует заметить, что в отличие от "Автокаско" эти дополнительные страховки обходятся недорого, например, для автомобиля в $15000 они не превысят $250. На свое усмотрение автогражданскую ответственность страхуют только заемщики Сбербанка. Этот банк как обязательный рассматривает только полис, защищающий предмет залога, то есть "Автокаско".
Теперь рассмотрим особенности работы страховщиков в связке с банком. Начнем с того, что мучиться выбором страховщика на обширном рынке этих услуг вам не придется. Банк рекомендует вам либо одного, как, например, "Промышленно-Строительный Банк" учрежденную им компанию "Русский Мир" или Сбербанк – "Регион", либо предложит на выбор двух-трех, как делают "Петровский", "Балтийский", "Райффазенбанк". Однако утруждать себя разведкой того, насколько надежны аккредитованные в программе страховщики, вам тоже не придется. В случае, когда первым выгодоприобретателем по вашей страховке является банк, вы можете быть спокойны – компенсация неминуема. Здесь сделаем паузу, предоставив вам возможность перечесть предыдущее предложение и выразить справедливое возмущение на тему: почему по страховке, за которую платим мы, первым выгодоприобретателем назначен банк. Опять-таки потому, что ваш автомобиль является залогом. "По жизни", когда дело касается восстановления автомобиля после ДТП, вы и не почувствуете "руку" банка в естественном ходе событий. Страховщик обязан сообщить банку о том, что заложенному имуществу нанесен ущерб, банк автоматически распорядится направить средства на ремонт машины. Если же автомобиль подвергся уничтожению или был угнан, тогда банк рассматривает вопрос о перечислении возмещения в уплату оставшейся задолженности, а разницу попросит перечислить на ваш счет. То есть в таких сложных, но редких случаях банк подходит к проблеме индивидуально.
В беседе об автостраховании нельзя обойти вниманием новинки законодательного "рынка". По России давно бродит призрак обязательности страхования автогражданской ответственности. Настолько давно, что старожили-страховщики датой зарождения идеи числят 63-й год прошлого века. Наконец 25 апреля 2002 г. Президентом РФ был подписан Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Данный Федеральный закон вступает в силу с 1 июля 2003 г. Надо сказать, что автовладельцы всегда охотнее страховали автогражданскую ответственность, чем собственный автомобиль. Сумма страховой премии не так сказывается на кошельке. Обязательность же этой страховки, как ни странно, многие восприняли с энтузиазмом. Оно и понятно: трудно заставить себя просто пойти и отдать деньги, куда проще сделать это в обязательном порядке. Однако рано еще питать иллюзии по поводу того, что все следующие с вами в одном потоке водители, а также встречные и поперечные несут перед вами оплаченную ответственность. Во-первых, штрафные санкции с неподчинившихся будут взиматься только с 1-го января 2004 года. Во-вторых, работники страховых компаний скептически относятся даже к этой перспективе. Как нам пояснили страховщики, участвующие в подготовке программы, работа только начинается. На территории РФ создается Профессиональное объединение страховщиков, выделяющее рабочую группу, призванную обработать статистику ущербов, создать единые тарифы, формы для заполнения, регламент работы и представить результаты на рассмотрения Думе. Учитывая необъятность нашей державы, сомнительно надеяться, что к полному единообразию придут в столь сжатые сроки. Кроме того, муниципальные учреждения, располагающие автопарками, уже сейчас лоббируют вопрос отсрочки автогражданки для своих ТС. В их долгосрочных бюджетах не заложены такие расходы. История показывает: льготы для одних влекут послабления и для других. Так что, кредитуясь на покупку автомобиля, вы автоматически становитесь автограждански ответственным водителем.
Много шуму в автостраховании наделало введение в действие с 01 июля 2002 года Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. После принятия Кодекса работники ГАИ перестали выяснять, кто из участников ДТП виновен. Хотя решение о том, кто именно нарушил правила дорожного движения, по-прежнему принимает работник ГАИ. Из-за того, что виновника в справках ГАИ больше не указывают, прекращена выдача справок формы №2, по которым еще со времен Госстраха производились страховые выплаты. Нарушение годами отработанного порядка повергло страховые компании в непродолжительный транс. Но они с честью вышли из положения, разработав внутренние рекомендации для своих клиентов касаемо того, как вести себя в страховом случае. Поэтому при покупке полиса рекомендуем вам получить инструкции, лучше письменные, чтобы в удрученном состоянии участника известных событий не забыть побеспокоиться о будущем возмещении.
Итак, мы рассмотрели страхование как необходимый элемент кредитных схем. Обратимся к страховщикам – активным участникам продаж в рассрочку. У всех на слуху программа, инициированная компанией "Центр-брокер", при которой вместо предоставления справки о доходах заемщик покупает поручительство "Индустриальной перестраховочной компании". Нельзя обойти молчанием негатив, явившийся следствием невыплат по страховым полисам, распространяемым "Брокером" последнюю пару лет. Но в недавнее время "Центр-брокер" сознательно поменял большую часть своего персонала и рассчитался по всем прежним долгам. Этими решительными действиями, а также активным продвижением автокредита компания рассчитывает на восстановление доброго имени. Программа была запущена в Москве в конце апреля, в мае распространилась на Петербург. С тех пор в Питере договоры заключены с пятнадцатью автодилерами, в месяц продается порядка 10-15 "кредитных машин".
Другой, выходящий на параллельный рынок страховщик – "Сканмаринконсалтинг". Страховое агентство принадлежит норвежской группе "Осло Марин" и присутствует в России уже с 97-го года, страхуя морские суда. В отличие от рассмотренного выше случая, "Сканмаринконсалтинг" не собирается привлекать средства со стороны. Здесь налицо пример западной финансовой кооперации. Деньги, заработанные на морских перевозках и консалтинговой деятельности одними участниками Группы, могут быть инвестированы инвестиционно-финансовой компанией "Скандинавия" (тоже входящая в "Осло Марин") в автолизинг. "Сканмаринконсалтинг" обещает удобные ставки и недолгий срок рассмотрения лизинговой заявки. Будем воспринимать намерение "Сканмаринконсалтинга" как анонс будущей программы, к результатам которой мы обязательно вернемся в своих обзорах.
Все вышесказанное подтверждает, что страхование не только полезная и необходимая услуга, но и бизнес, самостоятельно пробивающий себе дорогу на кредитном рынке. Нам известны случаи, когда авторитет конкретной страховой компании подвигал клиента к выбору того банка, с которым страховщик "дружит". На прощание припомним ситуацию, в которой автострахование было решающим условием выбора кредитной схемы. В одном из банков вспоминают клиента, который в личной беседе признался, что может приобрести автомобиль, не прибегая ни к какой рассрочке, но имеет печальный опыт общения со страховщиками. Чтобы получить возмещение по предыдущей машине, ему пришлось год судиться со страховой компанией, которую он выбирал самостоятельно. Надеется, что в связке с банком такие огорчения ему не грозят. Неприятные воспоминания не создают также настроения пойти и заплатить страховой взнос самому, зато неотвратимость страховки по требованию банка обеспечит клиенту правильное чувство выполненного долга.
Знакомая ситуация, не правда ли? Все мы взрослые люди и по определению должны заботиться о будущем. Однако отдавать деньги для того, чтобы чувствовать себя защищенным, куда легче не на добровольной основе.
"Автокаско" стоит недешево – не привыкшие страховать автомобиль бывают удивлены, что страховка в первый год обойдется в 6%-11% от стоимости самого автомобиля.
Страхование не только полезная и необходимая услуга, но и бизнес, самостоятельно пробивающий себе дорогу на кредитном рынке.
Для комментирования вам необходимо авторизоваться