Как избежать недоплаты по ОСАГО

По подсчетам специалистов, в Москве и Санкт-Петербурге по ОСАГО выплаты составляют, в среднем, 25 000 рублей. При этом разница между суммами, выплачиваемыми страховщиками автовладельцам в случае ДТП, и стоимостью качественного ремонта достигает 20-30%. Такие данные представили участники рынка и аналитики во время прошедшего недавно телемоста проекта «Медиа-Среда», организованного агентством Shadursky Promotion.

В целом по России объем недоплат таков, что за год ущерб от них исчисляется миллиардами рублей. «За 2011 г. сумма недоплат по ОСАГО составила 1,2 млрд. рублей только по Петербургу», — заявил начальник управления розничной сети петербургского филиала страховой компании «Мастер-Гарант» Сергей Куликов.

Фото: ignoramous.com

Именно с недоплатами связано около 8% жалоб в Российский союз автостраховщиков (РСА), уточняет руководитель Комиссии по страхованию общероссийской общественной организации «Деловая Россия» в Санкт-Петербурге Егор Шадурский. Кроме того, как отмечают аналитики рынка, в обеих столицах все суды буквально завалены обращениями по недоплатам.

Страховщики, объясняя сложившуюся ситуацию, жалуются на убыточность ОСАГО как сферы бизнеса, а кроме того – обвиняют автовладельцев в том, что те «не доносят деньги».

По словам представителей страховых компаний, они сталкиваются с обманом со стороны каждого пятого владельца полиса ОСАГО. Обман состоит в следующем. «Страховая компания выплачивает по убытку крупную сумму, из-за чего при пролонгации полиса на следующий год устанавливается повышающий коэффициент. Страхователь, чтобы не платить больше, выбирает другую страховую компанию. В итоге первая остается с убытком. Из-за этого страховые компании прибегают к различным уловкам, чтобы уменьшить свои убытки», — раскрывает распространенную схему С. Куликов.

Как рассказал Kolesa.Ru руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров, прописанные в российском законодательстве правила ОСАГО в части продления полиса не действуют.

«Совершенно точно, что в России коэффициент, учитывающий аварийность водителя, фактически не работает, поэтому страховая премия ниже примерно на 25%, чем должна была бы быть», — отметил эксперт в интервью нашему корреспонденту.

Законодательством, по его словам, описанная выше схема не предусмотрена. При этом, чем меньше страховые премии на продление полисов – тем меньше выплаты, так как «для страховщика крайне важна рентабельность», – подчеркивает Д. Макаров.

Фото: insuranceagentdenver.net

Выход из сложившейся ситуации, в которой каждая из сторон обманывает противоположную, а в итоге от недоплат терпят убытки все, эксперты видят по-разному. Представители страховых компаний, естественно, настаивают на пересмотре тарифов по ОСАГО. В какую именно сторону, уточнять, думается, не надо. (С. Куликов, СК «Мастер-Гарант»: «Чтобы повысить качество услуги страхования ОСАГО нужно пересматривать тарифы. За страхование надо платить больше, от этого никуда не уйти»).

Исполнительный директор ассистанской компании ЛАТ в Москве Тимур Кузеев, в свою очередь, полагает, что менять нужно систему регулирования со стороны страховых компаний, а также законодательство: отменять выплаты с учетом износа запчастей автомобиля. 

Кроме того, одним из вариантов решения проблемы Т. Кузеев называет создание «полноценной контролируемой организации на подобии РСА, которая могла бы использовать всю накопленную аналитику по оценке стоимости ущерба, следить за всеми участниками рынка, как со страховыми компаниями, так и за сервисными организациями, а также экспертными компаниями, которые осуществляют расчеты». «Должны быть введены единые методики и стандарты расчета и контроля за их качеством. Идеальная модель — ввести средние показатели ремонта, исходя из аналитики», — уверяет эксперт и приводит в пример опыт Европы, где страховые компании «самостоятельно ведут сбор данных, устраивают краш-тесты по повреждениям автомобиля и лимитируют стоимость ремонта по каждой модели».

Между тем, участники рынка в последнее время начинают решать проблему недоплат самостоятельно, не дожидаясь реакции законодателей и традиционных регуляторов в лице РСА и ФСФР. В частности, создана интернет-биржа по оценке стоимости ремонта. 

Автовладельцы, которым не хватает выплат по ОСАГО на ремонт, могут воспользоваться аукционом. Через 48 часов им предложат два самых выгодных предложения от сервисных центров.

По словам Т. Кузеева, подобным образом проблему недоплат решают порядка 70% пользователей системы. В 30% случаев, однако, «выплаты настолько занижены, что люди не находят подрядчиков на выполнение работ», отмечает исполнительный директор компании ЛАТ в Москве. 

Несколько скептически по отношению к системе интернет-аукционов настроен Д. Макаров из СК «АльфаСтрахование». «По-моему, это не решит основного наплыва проблем, хотя небольшую часть клиентов такая система может устроить», — заявил он Kolesa.Ru.

Фото: thefuntimesguide.com

Для рядовых автомобилистов, по мнению экспертов, есть несколько путей, чтобы если не полностью избежать недоплат со стороны страховых компаний, то хотя бы свести к минимуму риск столкнуться с подобной проблемой.

Эксперт совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров России Светлана Бугаева рекомендует, в частности, воспользоваться возмещением ущерба в виде ремонта машины.

«Гражданский кодекс рассматривает денежные выплаты, рассчитанные для старого автомобиля с использованием новых деталей, как необоснованное обогащение: бесплатный обмен старого на новое. Поэтому решение проблемы – в возмещении ущерба в виде ремонта автомобиля», — утверждает эксперт.

Руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров, в свою очередь, советует «всегда получать на руки калькуляцию у страховщика, сверять ее с заказ-нарядом и по необходимости проводить свою экспертизу».

Независимый эксперт и страховой консультант Ирэна Анискевич обращает внимание на то, что один из путей снижения недоплат – собственная правовая грамотность автовладельцев. На этапе выбора страховой компании аналитик рекомендует обратиться к страховому брокеру: он «подберет подходящую компанию, которая адекватно платит». В момент же урегулирования ущерба она советует не бояться обращаться к руководству компании. «Когда страховые компании видят, что перед ними – человек, который знает свои права, они не пойдут на попытку уменьшения выплаты», — утверждает И. Анискевич.

Фото: carinsurance75.com