Советы заёмщикам

Термин "автомобиль в кредит" уже стал привычным, и мы надеемся, что в адаптации его к отечественному слуху есть и заслуга журнала "Колеса". Но как приступить к делу тем, кто только еще примеряет на себя эту услугу.

Термин "автомобиль в кредит" уже стал привычным, и мы надеемся, что в адаптации его  к отечественному слуху есть и заслуга журнала "Колеса".  Но как приступить к делу тем, кто только еще примеряет на себя эту услугу? Для начала, до обращения в банк или к дилеру, обратим внимание на себя как на заемщика. Прибегнем к народной мудрости: семь раз отмерь (свои финансовые возможности) – один раз отрежь (кредитный платеж в месяц). Эти семь раз мы уложили в несложный алгоритм.

Семь шагов к автомобилю
1.
Попробуйте сосредоточиться и посчитать, каков ваш среднемесячный доход. Не удивляйтесь. Опыт показывает, что многих россиян, которые расписываются в бухгалтерской ведомости за труднозапоминаемые суммы и располагают несколько другими деньгами для расходов, вопрос о реальном доходе ставит в тупик. Основания для этого у каждого свои. Для кого-то это природная скромность, кто-то никогда не занимался подробной калькуляцией. И все-таки ответьте сами себе на вопрос: сколько вы зарабатываете "по жизни" в месяц – это необходимо для осуществления  следующих шести шагов.

2. Представьте, сколько стоит автомобиль, которым вы хотите обладать.

3. Посчитайте свою наличность на предмет того, какими средствами вы располагаете на сегодняшний день. Их должно хватить на оплату 30-ти или более процентов от стоимости автомобиля и хотя бы на четверть страховки в первый год. О том, сколько стоит страхование "Автокаско", мы рассказывали пару номеров назад.

4. Теперь, имея подсчеты по п.2 и п.3, вы знаете, сколько денег просить у банка. Банк может предложить вам семьдесят и менее процентов от стоимости автомобиля. Некоторые банки дают кредит и на страховку автомобиля в первый год.

5. Ориентировочно посчитаем, во сколько обойдется для вас кредит с процентами за весь год. Средний процент удорожания предоставленных вам денег примем за 8%. То есть, если вы предполагаете рассчитаться с банком за 2 года, сумму, исчисленную в предыдущем пункте, надо увеличить на 16%, если за 3 года – на 24%.

6. Сумму, полученную в п.5, рекомендуется разделить на срок кредита в месяцах – так вы получите сумму платежа банку. Если к этой цифре прибавить одну двенадцатую годичной страховки автомобиля, вы придете к ежемесячному расходу по полному обслуживанию своего автокредита.

7. Осталось сравнить ваш доход (п.1) и расход (п.6). Если вы зарабатываете хотя бы вдвое больше – ваши намерения стать заемщиком вполне реалистичны. Для кого-то требования банка могут показаться завышенными. Но, если разобраться, подход оказывается вполне жизненным. Напомним, мы ведем речь о реальных доходах заемщика, не вдаваясь в подробности о том, подтвержден ли он бухгалтерскими справками или нет. Логика такова, что, накладывая на себя долговые обязательства, счастливый автовладелец не должен работать только на кредит, но существовать полноценно, расходуя заработанные средства и на другие житейские радости.

Если, отмерив семь раз, вы остались недовольны результатами, мы можем посоветовать выбрать автомобиль поскромнее или срок кредита подольше. В противном случае вы рискуете потратить драгоценное время и получить отрицательный результат в виде отказа банка в предоставлении кредита.

Если у вас есть все шансы состояться как заемщик, позволим себе дать еще несколько советов.

Как выбрать банк?
Количество банков, занимающихся автокредитными программами, за последний год увеличилось вдвое. Вы можете поинтересоваться, с какими из них сотрудничает дилер понравившейся вам марки. Если их несколько, не всегда правильно выбирать именно наименьшие банковские ставки. Возможно, лучшие ставки в городе (10-12% годовых) не для вас и доступны только счастливчикам, имеющим "белые доходы". Или же заведомо низкая ставка – маркетинговый ход дилера и является завуалированной скидкой со стоимости автомобиля, и именно продавец/производитель автомобиля платит проценты, которые банк недополучает с вас. В самой идее такого удешевления услуги нет ничего предосудительного, но, возможно, стоит задуматься, почему производитель готов продавать товар со скидкой.

Дилеры не всегда поддерживают партнерские отношения со всеми банками города, практикующими автокредитование. Если вы остановились в выборе банка и дилера, но они пока не знакомы между собой, попробуйте проявить инициативу. Если же отношения между ними будут налаживаться больше недели – не тратьте лишних усилий на благородные цели и найдите более приемлемый вариант.

Счет на копейки
Многие банки перешли на западный способ оценки клиента – "скоринг", от английского scorer – "счетчик очков", переведем для краткости как "счетчик". Он позволяет оценить возможности заемщика по балльной системе, отталкиваясь от сведений, которые он предоставляет о себе и сравнивая эту информацию со статистикой, которой располагают банки. Статистика показывает, сколько "по жизни" может зарабатывать сотрудник, занятый в определенной отрасли, на определенном посту, имеющий определенный стаж и образование. Естественно, банки располагают возможностями проверить сведения о кандидате в заемщики, об этом мы распространяться не будем, ибо они и есть "банковская тайна". "Счетчик" и другие схемы, призванные удостоверить платежеспособность заемщика, – это инструменты программ так называемого "неподтвержденного дохода", практикуемых некоторыми банками. Есть также финансисты, не принявшие пока эти западные методы, и они могут доверить свои средства заемщику, за которым стоит поручитель. Как правило, поручитель – это фирма, существующая не менее года и имеющая среднемесячный оборот в полтора раза больший запрашиваемого кредита. В каждом конкретном случае к оценке поручителя, как и к оценке самого заемщика, банк подходит более индивидуально. Не станем утомлять вас описанием многочисленных способов проверки надежности клиента со стороны банка – тем более, что во многом от нас с вами зависит, предоставим ли мы доказательства своей платежеспособности или переложим на банк задачу по поиску этих доказательств. Вы догадываетесь, что основное бремя такого задания должно все-таки пасть на заинтересованную сторону.

Формальности напоследок
Наконец мы решили, какой нам нужен банк и какая подойдет машина. Чтобы знакомство с банком из одностороннего стало взаимным, надо заполнить установленные формы (заявление, анкету) и предоставить копии интересующих банк документов. Рекомендуем отнестись к этому этапу по-взрослому серьезно. Даже если анкета банка показалась вам путаной и перегруженной, примите как аксиому, что в ней есть внутренняя, возможно недоступная вам, логика, и заполните ее уважительно, то есть наиболее полно и аккуратно. Если какие-то вопросы анкеты показались вам излишними, другими словами, вы считаете, что банк слишком много хочет знать, лучше откажитесь от затеи брать деньги в банке. Как раз на этом этапе обе стороны пытаются понять, доверяют ли они друг другу. Очевидно, вы сами не одолжили бы денег человеку, с которым мало знакомы. Не стоит ожидать и от банка такого опрометчивого решения. И еще рекомендуем вам не путать банк с традиционным оппонентом рядового налогоплательщика – налоговыми органами. Если же у вас все равно присутствует смутное ощущение, что банку прибыльнее "стучать" на заемщиков, чем получать проценты по предоставленным кредитам, откажитесь от мысли обращаться в финансовое учреждение, чтобы не устраивать стрессовых ситуаций для себя и банковских служащих.

Совсем немудреный совет, который мы хотим вам предложить, если вы не уверены в подтверждении своей платежеспособности: просите кредит на максимально возможный срок, заявленный в программе конкретного банка. Это облегчит вам путь в заемщики, а задолженность вы можете  погасить досрочно и расплатиться раньше графика. У небольшого числа банков, правда, существуют ограничения по досрочной выплате, но только в первый год. Кроме того, статистика показывает: многие из тех, кто собирался расстаться с банком уже через полгода, платят копейка в копейку согласно графику. Оказывается, у нас хватает других проблем и расходов, стало быть, и незачем "напрягаться", когда банки берут "по-божески".

Немного о предоставляемых документах. Практически все банки интересуются вашими активами: недвижимостью, другими автомобилями в семье, акциями, участием в капитале, банковскими счетами. Спрашивается: зачем им это знать, если в залог по кредиту идет только приобретаемый автомобиль? Незачем, но только в тех случаях, когда за вас поручается фирма со своими банковскими счетами или ваш "белый" доход составляет приличную сумму. И поверьте, банку есть дело до ваших активов, если вы ожидаете вступления в кредитную программу с "неподтвержденным доходом". То есть, если о наших доходах нельзя судить на основании справки о зарплате, то банк может оценить доходы, исходя из ваших расходов. И если в последнее время вы или ваша семья стали обладателями квартиры, автомобиля, яхты, загородного домика и т.д. – есть все основания подозревать, что вы все-таки неплохо зарабатываете, и есть надежда, что так будет и в ближайшие годы. Так что мы сталкиваемся с ситуацией, когда собственность полезно показывать, а не скрывать, как обычно, из общепринятой застенчивости.

Надеемся, что наши советы позволят вам стать заемщиком, а когда вы уже завоевали это звание, позволим себе деликатно заметить: пожалуйста, не забывайте вовремя вносить кредитные платежи и оплачивать страховку. Предвидим ваше возмущение и оговоримся, что не собирались уважаемого читателя учить хорошим манерам, однако иногда просроченный платеж не выдумка, а объективная реальность. Призываем вас помнить: недолгая просрочка вам обойдется необременительными штрафными санкциями, но принесет массу мелких неприятностей служащим банка и его отчетности. Подробнее о том, что это за последствия, мы рассказывали в октябрьском номере. Во многих филиалах, пытаясь избежать проблем, кредитные инспекторы ближе к концу месяца "садятся на телефон" и обзванивают своих подопечных: "Скоро у нас опять платежик, хорошо бы его не пропустить". Такой вот "детский сад"!

Надеемся, что наши советы не показались вам нотациями и мы сумели донести основное их настроение: общение с банком только тогда будет для вас полезным и приятным, когда вы отведете банку правильное место в вашей жизни. Нам приходилось сталкиваться с самыми крайними позициями – от "банк мне должен" до "неудобно у банка просить". Другими словами, изначально нам ничего не должны, и в то же время банк не делает нам снисхождение, так как зарабатывает деньги, продавая деньги. Итак, приходим к выводу, что наш кредитор – это все-таки и финансовый партнер, и доверенное лицо.

Немного о предоставляемых документах. Практически все банки интересуются вашими активами: недвижимостью, другими автомобилями в семье, акциями, участием в капитале, банковскими счетами. Спрашивается: зачем им это знать, если в залог по кредиту идет только приобретаемый автомобиль? Незачем, но только в тех случаях, когда за вас поручается фирма со своими банковскими счетами или ваш "белый" доход составляет приличную сумму.

 

Добавить комментарий

Для комментирования вам необходимо авторизоваться

Добавить комментарий

Комментарий отправлен
0 комментариев

Новые статьи

Популярные тест-драйвы

Change privacy settings