Новые поправки в ОСАГО: бедный заплатит за богатого

Исправить нельзя исполнить

То, что с обязательным автострахованием у нас есть проблемы, ни для кого не секрет. По-прежнему в ряде регионов не выдают полисы, требуют от автовладельцев, чтобы они застраховали дополнительно свою жизнь или имущество. По-прежнему возникают многочисленные претензии к страховщикам, которые либо отказываются возмещать ущерб, либо выплачивают смехотворные суммы, не покрывающие стоимость ремонта. А теперь еще и ввели правила, позволяющие страховым компаниям не опасаться «так называемых автоюристов», заставлявших порой нерадивых страховщиков раскошелиться по полной программе.

В такой ситуации следовало хотя бы на какое-то время прекратить постоянную правку действующего законодательства и бросить все силы на то, чтобы соблюдался порядок выдачи полисов, оценки поврежденных автомобилей и возмещения ущерба.

Однако в стремлении довести до совершенства ту уродливую систему, которая со скрипом, но все-таки работает, закон об ОСАГО постоянно пытаются изменить, причем не в интересах рядовых автолюбителей, уже готовых в условиях кризиса ездить не только с поддельными, а потому более дешевыми полисами, но и вообще без них, полагая, что заплатить несколько штрафов все равно выгоднее, чем страховать машину по закону.

Поблажка для богатых

Тем более странным выглядит на этом фоне предложение, о котором заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Минфин считает, что полисы ОСАГО для автомобилей с мощным двигателем можно сделать дешевле и предлагает «пересмотреть всю сетку коэффициентов, многие из которых потеряли свою актуальность».

При этом чиновник ссылается на предоставленную МВД статистику, в которой указывается, что нет никакой связи между аварийностью и мощностью автомобиля. Действительно, сейчас для мощных машин применяется специальный коэффициент, повышающий плату за ОСАГО. Если его отменить, останется только базовый тариф, то есть полис станет дешевле.

Однако это предложение рассчитано лишь на владельцев машин с мощным мотором, то есть на людей, как правило, весьма состоятельных и не особо страдающих от нынешней цены обязательного автострахования. Что касается используемой Минфином в своих аргументах статистики, то она кажется весьма лукавой. Связи между аварийностью и мощностью авто может и не быть, зато повреждения, нанесенные мощными и в большинстве своем тяжелыми и крупногабаритными машинами, оказываются намного более серьезными, отчего возрастает и стоимость ремонта.

Против инициативы Минюста выступил Российский союз автостраховщиков, сообщивший на своем официальном сайте, что такая поправка приведет к снижению стоимости ОСАГО для мощных автомобилей (экономия составит от 340 руб. до 2 тыс. руб. в год), но в то же время вызовет удорожание страховки для маломощных авто, к которым в том числе относятся средства передвижения для инвалидов.

Для специалистов РСА совершенно очевидно, что маломощные автомобили наносят при ДТП куда меньший вред, чем крупные машины. Подтверждая свою позицию, в союзе указывают, что прямую связь между мощностью и убыточностью доказывает статистика выплат и расчета ущерба, которой располагают страховщики ОСАГО.

Иными словами, реализация такой инициативы по своей сути – это льготы по ОСАГО для мощных автомобилей в ущерб маломощным. Возможно, просто потому что последних в России количественно в разы больше, и несмотря на кажущуюся либерализацию, объемы поступлений в кассу страховщиков в итоге только увеличатся.

Торопиться не надо

Не столь негативным, но все-таки нуждающимся в дополнительной проработке, выглядит другое предложение Минфина – отказаться от учета региональных коэффициентов в ОСАГО.

В министерстве пришли к выводу, что региональные коэффициенты, которые учитываются при определении стоимости полиса ОСАГО, играют все меньшую роль в части отражения аварийности. Поэтому Минфин предлагает «пересмотреть подходы к установлению и применению данного коэффициента и уйти от такого детального определения его значений по городам и населенным пунктам».

Взамен предлагается уделять больше внимания политике андеррайтинга страховщика (то есть принятия объективных решений вследствие страхового случая). С таким предложением можно было бы и согласиться, но при одном условии – сначала необходимо тщательно проверить и оценить всех участников рынка ОСАГО, избавиться от дискредитировавших себя компаний, а уж затем постепенно отказываться от нормативного регулирования значений значительного числа коэффициентов страховых тарифов.

Все будут нарушителями!

Пока же большинство автовладельцев (исключение составляют жители некоторых мегаполисов) не только не имеют возможности осознанно выбрать страховую компанию, опираясь на официальные данные, а не на сомнительные, порой просто недостоверные рейтинги в Интернете, они вообще не могут спокойно и без нервотрепки приобрести полис ОСАГО даже в той единственной компании, которая находится поблизости от их места жительства.

При этом их постоянно пугают то какими-то новыми коэффициентами (предлагается, в частности, втрое повысить стоимость полиса для злостных нарушителей правил дорожного движения), то переходом исключительно на систему натурального возмещения (когда страховщик не выплачивает деньги, а лишь самостоятельно направляет поврежденный автомобиль на ремонт, который может оказаться некачественным), то повышением штрафа за езду без полиса ОСАГО в десять раз.

Все чаще звучат предложения перейти на свободный рынок ОСАГО, чтобы сделать этот вид страхования более рентабельным.

Соглашаясь, что «Свободный тариф – это будущее ОСАГО», заместитель председателя Центрального Банка Владимир Чистюхин несколько успокоил автомобилистов, заявив, что «для либерализации тарифа нужно решить ряд базовых проблем», а также улучшить балансировку закона и судебной практики. Пока эти вопросы не решены, свободный тариф приведет, по его словам, к следующему: «в "токсичных" регионах с убыточным ОСАГО цена полиса так взлетит, что даже самые добросовестные граждане его не купят. Все будут нарушителями!»

Сделаем систему «человечной»

Ну и, наконец, нельзя не упомянуть о довольно логичных новациях. Тот же Минфин, в частности, предложил разрешить владельцам новых машин, избавленных от необходимости ежегодно проходить техосмотр, оформлять полис ОСАГО сразу на два–три года, а не на один, как сейчас. А Российский союз автостраховщиков уже начал внедрять систему, позволяющую страховым компаниям по договору продавать полисы других компаний, чтобы уравнивать убытки между собой. Это делается для того, чтобы без затруднений продавать полисы в убыточных регионах.

А если полис все-таки не продают, то ЦБ, по словам Владимира Чистюхина, предлагает обращаться в службу по защите прав потребителей, которая не только разбирается с нарушениями, допущенными конкретными компаниями, но и передает информацию в департамент страхового рынка Банка России, который определяет проблемные регионы и ведет работу со страховым сообществом, чтобы наладить там продажу полисов.

Таким образом, сделать систему ОСАГО более удобной, даже «человечной», можно и без радикальных изменений закона. Нужно попробовать исполнять то, что уже в нем прописано, избавляясь от явных злоупотреблений и откровенного саботажа.