Сейчас большинство коэффициентов, используемых при расчёте цены ОСАГО, повышают конечную стоимость услуги. Однако на снижение может работать КБМ (так называемая «скидка» за езду без аварий по вине клиента). Принцип его действия прост: чем дольше у водителя безаварийный стаж, тем дешевле будет для него полис. Если ДТП есть, то коэффициент, наоборот, станет надбавкой.
Нынешняя система расчёта коэффициента «бонус-малус» действует уже 15 лет. Финансовый университет РФ провёл глобальное исследование рынка ОСАГО в России. В итоге они пришли к выводу, что КБМ нуждается в модернизации. Систему его расчёта представители организации назвали несбалансированной. По их мнению, из-за КБМ средняя цена страховки падает слишком быстро, причём в системе не продумана компенсация убыточности.
По предварительным прогнозам исследователей, в долгосрочной перспективе максимальная скидка на ОСАГО будет примерно у 70% застрахованных клиентов. Когда система разрабатывалась, предполагалось, что среднее значение КБМ по стране будет равно единице (нет выгоды ни для автовладельцев, ни для страховщиков). Однако в 2018 году этот показатель составляет 0,81, что вряд ли радует последних.
По логике средний КБМ связан с аварийностью, он должен снижаться, если сокращается и число ДТП по вине водителей. Любопытно, что за первые 11 месяцев 2018 года их количество выросло, пусть и всего на 2,2% (до 133 007 случаев). Хотя ещё в прошлом году динамика по таким авариям была отрицательной (меньше почти на 5%).
В финуниверситете рассчитали, что средний размер КБМ по договорам ОСАГО в 2019 году будет равен уже 0,79. Это значит, что ещё больше водителей получат скидку на страховку за безаварийную езду.
В числе предложенных мер по изменению системы оказалась, например, ежегодная корректировка страховых тарифов по ОСАГО (с учётом влияния системы «бонус-малус»). Понятно, что это выгодно страховщикам. Однако, для клиентов это бессмысленно: зачем «зарабатывать» безаварийный стаж, если вся скидка будет «съедаться» повышенным тарифом?
Также исследователи предложили реформировать параметры системы: общее число классов, соотношение «бонусных» и «малусных» характеристик и т.д. Судя по всему предлагается поступить аналогично системе «возраст-стаж», которая в следующем году расширит количество градаций с 5 до 50. Ожидается, что это сделает цену ОСАГО более индивидуальной. Можно предположить, что для многих автовладельцев после изменения системы КБМ страховка станет дороже.
Пока что ЦБ согласовал другое изменение в системе «бонус-малус»: коэффициент будет присваиваться каждому автовладельцу один раз в год – 1 апреля. При этом будет сохранено только одно значение (наименьшее из имеющихся у водителя). Это правило также вступит в силу в следующем году.
Для комментирования вам необходимо авторизоваться
Цензурных слов не хватает для описания ситуации. С одной стороны, СК кричат об убыточности, большом количестве выплат по авариям. С другой стороны, неумолимая статистика при расчёте КБМ выдаёт, что аварий очень мало, т.к. КМБ медленно падает и быстро растёт - одна авария может свести на нет многолетнюю безаварийную езду. Очень наглый лицемерный грабёж населения. Страховые компании хорошо заносят депутатам.
С одной стороны - да, с другой стороны корень зла тут в самой системе регуляции этого момента. Небольшое количество аварийных водителей может легко "сожрать" все страховые премии, внесенные в том числе и безаварийными водителями. Страховка - это же как пирамида. Компания зарабатывает на том, что страховых случаев не происходит. А в случае с ОСАГО, страховые случаи случаются чаще, чем этого требует баланс между страховой премией и ценой выплаты. В случае других видов страхование, такое положение дел просто вело бы к росту стоимости страховки, снижению количества страховых договоров и в результате пришло бы к балансу по рынку. В случае с ОСАГО же, люди обязаны заключать договор, а компании обязаны заключить с ними договор не дороже определенной цены. В результате же, действие понижающего коэффициента на большниство начинает выходить из баланса повышающего коэффициента у меньшинства и система начинает терять деньги. Другим выходом из ситуации может стать отказ от ОСАГО вообще и переход на модифицированное рыночное автострахование. В этом случае придется несколько изменить продукт и отказаться от его обязательности. Так как произойдет отказ от обязательности, потребуется добавить в продукт, кроме страховки ответственности, которая там сейчас есть, еще и страховку от ущерба в ДТП при отсутствии вины застрахованного лица, которой де-юре в ОСАГО нет. Таким образом, если водитель, имеющий подобный продукт попадает в ДТП с лицом, тоже имеющи договор, то он, как и раньше, получает выплату, которая компенсируется страховой виновника, если ДТП с лицом без договора, то выплата компенсируется страховой, но страховая в судебном порядке взыскивает выплаченную сумму с виновника. Если застрахованное лицо попадает в ДТП в качестве виновного, то страховая выплачивает сумму потерпевшему или страховой потерпевшего, в зависимости от отсутвия или наличия у потерпевшего страховки.
Внимательно следите за цифрами! В России, по состоянию на 2018 год, зарегистрировано 43,5 млн. автомобилей (убираем примерно 3.5 млн. как хлам и не застрахованных). Итого: 40 млн. По данным АВТОСТАТа средняя стоимость полиса ОСАГО по стране составила приблизительно 6 тыс. рублей (хотя Мне, водителю с 30-и летним стажем и безаварийным вождением на автомобиле до 150 л.с., ОСАГО обходится в 5761 рубль). Итого: приблизительно 240 млрд. рублей в 2018 году получили страховые компании за ОСАГО. Количество страховых случаев по стране в 2018 г. составила 133 тысячи. Средняя выплата по ОСАГО составила 64 тысячи рублей. Итого: 8 млрд. 512 тысяч рублей было выплачено. Вычитаем из 240 млрд. 8 млрд. 512 тыс, и получаем 231 млрд. 488 тыс. рублей доход страховых компаний. Это составляет почти 3,8 млрд долларов США. Даже с учетом утрясок, распилов, налоговых отчислений и других расходов, пусть даже в половину. Только вдумайтесь в эту цифру. Не хило выходит? И они еще что-то хотят от автомобилистов? Это с их стороны просто сверх наглость! Товарищи автомобилисты, вот так нас окучивают. Делайте выводы!