Деньги после аварии

Тень независимости

Начнем с исполнителей — тех, кто определяет сумму ущерба. Этот труд берут на себя сами страховщики и независимые оценщики. Но вопрос в том, насколько они независимы? Прежде всего, от своих главных партнеров по бизнесу — страховых компаний (СК). Ведь как признаются сами исполнители, "оценка — это творчество". А "натворить" можно как в сторону страховщика, так в сторону страхователя или свою собственную.

На рынке Петербурга сегодня работают около 180 страховых компаний и только 20 специализированных организаций по оценке ущерба после ДТП. То есть по самым скромным подсчетам на одну оценочную-организацию приходится по 9 страховых. Но на практике пропорция следующая: каждый оценщик имеет от 20 до 100 договоров со страховщиками, а страховые компании имеют постоянные отношения с тремя-четырьмя оценочными бюро. Казалось бы, вполне рыночная ситуация — никто ни от кого напрямую не зависит. Но на практике все по-другому. Рынок экспертных компаний сейчас достаточно беден, и его нельзя сравнивать по объему с тем же страховым рынком. Характерна ситуация, когда у оценщика много контрактов, но основной партнер, он же клиент, — один. "До недавнего времени мы работали с двумя экспертными компаниями. Только несколько месяцев назад появилось еще две. Оценкам этих компаний мы доверяем", — рассказывает директор по урегулированию претензий страховой группы "АСК-Петербург" Олег Николаев. Такой ответ дадут большинство страховщиков, если вы спросите их о том, с кем они работают.

Закон об ОСАГО, который вступил в действие 1 июля 2003 года, предусматривает наличие института независимых экспертов-оценщиков. В соответствии с п. 45 "Правил ОСАГО" потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и организации независимой экспертизы. А страховщик обязан в пятидневный срок произвести осмотр поврежденного имущества и организовать независимую экспертизу.

Обратите внимание: при ОСАГО страховщик обязан обеспечить условия для прохождения независимой экспертизы. И она конечно же будет проходить у одного из "своих" экспертов.

Другая схема определения ущерба после ДТП отличается тем, что пострадавший приносит в СК уже готовое заключение независимого эксперта, тем самым нарушая п. 45 "Правил ОСАГО".

Но, по словам исполнительного вице-президента страховой компании "НАСТА" Сергея Ефремова, "…если в заключении независимого эксперта, которого выбрал потерпевший, страховщик не видит иного толкования методов оценки ремонтных воздействий и стоимости запчастей, то при определении величины ущерба в основу заключения страховщика о выплате может быть положена данная оценка".

При Каско независимую экспертизу проводить необязательно. Оценить ущерб могут эксперты страховой компании. Как говорит Олег Николаев из АСК, оценку большого ущерба поручают профессионалам: "У нас нет необходимого оборудования, чтобы оценить серьезные внутренние поломки", — объясняет он.

"Страховые компании опасаются, что заплатят за "подставную" аварию. Поэтому страховщики просят своих оценщиков "пробить" Вин-номер машины по своим базам", — объясняет генеральный директор независимой оценочной компании "Особое мнение" Виталий Сидоров.

Заключение экспертизы страховщика можно оспорить. Делается это так: страхователь заказывает независимую экспертизу в другой компании. Эта услуга стоит от 1 тыс. до 10 тыс. руб. — в зависимости от объема оценочных работ. Если сумма оцененного ущерба отлична от указанной экспертом страховщика, то либо страховая компания принимает новую сумму, либо ее клиент подает в суд. Суд, в свою очередь, проводит собственную экспертизу и определяет окончательную сумму ущерба.

"Практика показывает, что проведение судебной экспертизы занимает минимум четыре месяца. А с учетом загруженности судов рассмотрение дела может затянуться на год, а то и больше. Поэтому дело до суда доходит редко", — утверждает Виталий Сидоров.

Согласно "Закону об оценочной деятельности" выводы независимого оценщика должны быть абсолютно объективны. То есть не зависеть ни от одной из заинтересованных сторон. В жизни, по признанию специалистов из "Особого мнения", автоэксперт выполняет роль весов, уравновешивающих интересы страховой компании и ее клиента.

"Порой приходится просить наших оценщиков немного завысить сумму ущерба. Особенно для владельцев старых иномарок, застрахованных по ОСАГО. Им в силу принципа "старое за старое" достается совсем мало денег", — рассказывает анонимный источник в одной из страховых компаний.

Также закон декларирует, что независимый оценщик не должен иметь имущественного интереса в результатах оценки. И эта норма вызывает сомнение.

Сергей Ефремов из "НАСТА" считает, что аффилированности страховых компаний и независимых экспертов не избежать, поскольку "это чисто экономическая мера, направленная на минимизацию затрат на организацию экспертизы".

Ведь даже калькуляция стоимости ремонтных работ ведется на основании прайс-листов опять же "своих" мастерских. А следовательно, более дорогой ремонт пострадавшему придется оплачивать из своего кармана.

Дело техники

Процедура оценки состоит из двух основных моментов: определения объема полученных автомобилем повреждений и составления сметы по стоимости необходимых для ремонта деталей, работ и материалов. При этом прежде всего сами повреждения машины можно определить в разном объеме. Особенно это касается скрытых внутренних повреждений узлов и агрегатов автомобиля. И часто бывает так, что в смету они не вписываются, но выявляются в процессе ремонта и платить за из устранение приходится уже из своего кармана.

Взять, к примеру, такой распространенный случай — косой удар в переднюю левую часть. Тут бывают "тонкие" варианты, когда однозначны только стандартные повреждения — блока фар, бамперов, крыльев, а вот был или нет удар в колесо — это вопрос. И если оценщик поскорее вписал в смету только навесное железо и оптику, а при ремонте развал "не пошел" из-за того, что удар в колесо все-таки был и подвеска повреждена, то у владельца сразу возникает денежная проблема. Особо острой она ощущается собственниками машин на гарантии: на дилерских СТО в этом случае без разговоров сразу меняют переднюю стойку, рулевую тягу, поворотный кулак.

Еще тема — выяснение того, получено ли повреждение, за которое рассчитывается сумма, при ДТП либо оно было на автомобиле до того, и оплата его устранения не полагается. Простой пример — трещина на бампере или фаре, царапина на диске (что может говорить об ударе в колесо "со всеми вытекающими") и т. д. и т. п.

Другой момент — определить, нужно ли менять элемент или можно его отремонтировать. Когда, например, смято крыло или порог, трудно точно сказать, надо ли ставить новые или же их возможно качественно восстановить. Ремонт дешевле, но вдруг окажется, что элемент все-таки придется менять? Руководством здесь служат предписанные нормы: когда деталь подлежит восстановлению, а когда нет — и собственные технические знания оценщика. Часто ведь автовладельцы, скажем, из-за небольшой, без следа выправляемой вмятины на крыле, начинают требовать замену элемента. А этого может просто не полагаться априори: так, когда повреждено крыло, его замена необходима при 30 и более процентах повреждений. Правда, есть вопрос: как точно эти проценты посчитать?

Разница цен

Но описание повреждений — это, можно сказать, цветочки. Ягодки ж появляются далее, когда составляется смета и называется итоговая сумма. Дело в том, что какой-то одинаковой для всех — "среднерыночной" — цены на детали и работы нет: каждый оценщик определяет ее сам. За основу всегда берутся цены на оригинальные запчасти, но и они у разных торговых фирм могут отличаться друг от друга на 15-25%. Еще больший разброс — до 50% — имеет стоимость ремонтных работ. Особо актуальной такая разница становится для машин старше 3 лет, откатавших гарантийный срок, которым станцию для ремонта (а соответственно ее ценам — и ее уровень) оценщик может выбирать практически по своему усмотрению.

Таким образом, если подлежащих замене деталей и работы с машиной много, то разница по итоговой сумме может набежать довольно значительная. Пожалуй, именно это в большинстве случаев и является источником недовольства суммой страховой выплаты. Правда, тут имеется и один сложный момент. Нередко автовладельцы ориентируются на дорогие сервисные станции, между тем как оценщик посчитал, что им подойдет СТО попроще. Однозначного ответа на вопрос "кто прав" при этом нет.

Отдельной темой при расчете суммы выступают понижающие коэффициенты на амортизацию автомобиля. Суть в том, что в зависимости от пробега, года выпуска и технического состояния (коррозия, повреждения, износ) взятые за основу цены оригинальных запчастей пропорционально уменьшаются. Введены коэффициенты административно, и объясняется это тем, что при ремонте подержанного автомобиля новыми деталями его состояние улучшается и увеличивается стоимость. Чего происходить не должно — автомобиль должен вернуться в первоначальное состояние.

Для чего нужна оценка?