Как страховаться по ОСАГО и не чувствовать себя обманутым? Никак…

Как будто тебя сразу морально готовят к тому, что за причитающиеся деньги еще придется побороться. Разговор на тему "презумпции виновности" начался сразу, как только оценщик, сотрудничающий со страховщиком, взглянул на мою машину.

Его опытный взгляд мгновенно нашел в другой части крыла едва заметную царапину толщиной с человеческий волос.

— А это как получилось?
— Не знаю точно, может, камешек на дороге летел, — отвечаю я, уже чувствуя подвох.
— Значит, крыло нуждалось в покраске еще до ДТП, вычеркиваем, — отрезал эксперт.

Всякий слышал, что выплаты по ОСАГО часто занижают, но такой наглости я совсем не ожидал. Кстати, с декабря 2014 года все российские страховщики обязаны пользоваться единой методикой расчета убытков, и стоимость тех или иных работ и услуг берется из единых справочников. Казалось бы, это должно обезопасить клиента от заведомо некорректно посчитанного страхового возмещения. Но если оценщик вычеркивает из списка повреждений отдельные детали, как их и не было, то тут ничего не попишешь.

Скажи спасибо, что вовсе не отказали в выплате, сославшись на какие-то спорные обстоятельства ДТП. По статистике Банка России, в "Росгосстрахе" на 100 урегулированных случаев приходится 6,87 отказа, в "Согласии" — 5,99. А вот такие страховщики, как "Ингосстрах" и "Ренессанс Страхование" отказывают вдвое реже, "Согаз" — лишь двоим из ста, "Альфа Страхование" — 0,94 из ста.

Дальше был долгий разговор в офисе страховщика, где этот "независимый эксперт" по-хозяйски занимает полкабинета и в глаза клиентам говорит примерно следующее: если пойдете к руководству жаловаться, что я мало насчитал, то потом меня руководство только похвалит. Короче, если не согласен, ищи другую организацию по проведению экспертизы, а потом отстаивай свою правоту в суде. Расчет на то, что клиент не захочет связываться. Так оно чаще всего и получается. Я записал имя этого оценщика, а потом плюнул и выкинул листок блокнота.

Фото: Depositphotos

ОСАГО действует в нашей стране с 2003 года, и всё это время в соответствующий закон вносятся те или иные поправки. Но до сих пор страховщикам и властям так и не удалось отладить эту систему таким образом, чтобы интересы клиента тут соблюдались хотя бы так же, как в случае с каско (хотя к каско тоже много претензий). С большим скрипом внедрялась возможность обращаться в свою страховую, а не к страховщику виновника, а также право оформлять мелкие аварии без участия инспектора ГИБДД. Лишь в прошлом году лимит выплат за нанесенный ущерб вырос с 160 000 руб. на всех участников ДТП до 400 000 руб. на каждого.

Но главную проблему это не решало: фактическая оценка ущерба чаще всего оказывалась заниженной. Отчасти это компенсировалось сравнительно низкими тарифами на само страхование — не такая уж мелочь, но и не дорого. Как в 2003 году ввели базовую ставку в 1 980 рублей, так она и действовала вплоть до 2014 года (повышались отдельные добавочные коэффициенты, но не очень значительно). Прошлой осенью произошло первое повышение на 23-30%, ну а с 1 апреля 2015 года расчетная ставка начинает действовать в коридоре 3 432 – 4 118 руб.

Эти базовые ставки не выглядят устрашающими, пока не начинаешь считать стоимость ОСАГО для конкретного автомобиля. Так, например, водитель-новичок возрастом старше 22 лет, купивший первый в жизни автомобиль уровня Hyundai Solaris или Kia Rio будет платить от 14 до 16,8 тыс. рублей в год в зависимости от страховой. И это при условии, что он довольствуется младшим 107-сильным мотором. Если же у него 123-сильный мотор, то придется платить уже от 16,3 до 19,6 тыс. рублей. Я привожу расчет для Москвы, но в большинстве других регионов цифры сопоставимы (скажем, в Саратове аналогичный расчет выдает 13-16 тыс. руб.). Отмечу, что в провинции за такую сумму можно снимать очень приличную квартиру.

Под каблуком у "автогражданки"

С момента злополучной встречи с "шестеркой" пронеслись месяцы, причитающиеся мне 6 тыс. (!) рублей на покраску бампера давно легли на счет, и пришло время оформлять новый полис. На этот раз я пошел в другую страховую компанию, тоже входящую в десятку крупнейших и самых надежных в России. Уж новых-то клиентов в любой страховой принимают как дорогих гостей, думал я. Мне поначалу даже пошли навстречу: агент, к которому я обратился, уже страховал моего брата, поэтому согласился записать мои данные по телефону, а мне оставалось только в конце дня заехать в офис и забрать готовый полис. На месте все пошло наперекосяк.

Стоило мне вежливо заметить, что коэффициент "бонус-малус" посчитан неверно (ну обращаю я внимание на такие мелочи), как в офисе началось странное оживление. Атмосфера мгновенно стала напоминать ЖЭК. В наш спокойный и корректный разговор с агентом сразу стали вмешиваться окружающие сотрудницы, наперебой объясняющие, что полис мне уже выписан, бланков больше нет и вообще рабочий день кончается через 10 минут.

— Видите ли, у меня восьмилетний стаж безаварийной езды, и я хотел бы получить соответствующую скидку. Кстати, каков ее максимальный размер сейчас?
— А вам какая разница? — бесцеремонно ответила начальница "ЖЭКа".
— Простите, но я ваш новый клиент… Почему вы так разговариваете?
— А нам не нужны такие клиенты. У нас и так нормальные цены. Идите в "Росгосстрах" — пусть там с вас еще денег сдерут за допуслуги.

Я почувствовал, как к горлу подкатывает депрессия и необходимость смириться с неизбежным. О навязанных дополнительных услугах я, к сожалению, наслышан. В 2013 году Федеральная антимонопольная служба возбудила дело в отношении "Росгосстраха" по подобному поводу. Автовладельцы не один год жаловались, что сотрудники компании всеми правдами и неправдами стараются продать клиенту полис с расширенным покрытием, который на несколько сот (а иногда и на несколько тысяч) рублей дороже обычного.

Но тут речь шла о более серьезном нарушении: в распоряжении ФАС оказался приказ, согласно которому в нагрузку к ОСАГО в 100% случаев должна осуществляться продажа полиса страхования имущества физлица (дом, квартира) со страховой премией от 550 рублей и более, а также полиса "Фортуна Авто" со страховой премией от 550 рублей и более или "Помощь на дороге", при этом доля договоров "Фортуна Авто" должна составлять не менее 45%. Классический пример навязанных услуг, введенных прямым приказом руководства.

В 2014 году прокуратура Башкирии выявила, что страховщики массово отказывают в оформлении так называемого чистого ОСАГО и в большинстве случаев "навязывают" другие виды страхования. Это нарушение было зафиксировано в филиалах всех пяти проверяемых компаний — "Росгосстраха", СК "Уралсиб", БАСК, "Военно-страховой компании" и "Энергогаранта".

На фоне этих случаев ЦБ выступил с особыми разъяснениями о том, что страховщики не в праве отказывать в оформлении страховки тем, кто не платит за дополнительные услуги. Но многие ли обычные автомобилисты читают пресс-релизы Центрального Банка?

Депутаты отменят штраф за езду без страховки?

Каких только инициатив по реформированию "автогражданки" мы не видели в последние годы. То речь шла о том, чтобы снизить тарифы для представительниц прекрасного пола. Потом говорилось, что стоимость полиса должна вырасти для владельцев "пожилого" автотранспорта…

В прошлом году законодатели, наконец, внесли поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие возмещение ущерба не только в виде денежных выплат, но и в форме направления на бесплатный ремонт. Так должен уменьшиться процент разногласий между клиентом и страховщиком по поводу стоимости работ. Правда, страховщики по-прежнему не обязаны давать направление на бесплатный ремонт, но могут. Теоретическая возможность его получить есть.

Но самая долгожданная новость появилась неделю назад: в Госдуме готовится новый законопроект, отменяющий штраф за езду без ОСАГО. На первый раз подобное правонарушение обойдется в 0 руб. (сейчас 500 руб.), если вы забыли дома полис или он просрочен. А штраф по части 2 статьи 12.37 КоАП ("Заведомое отсутствие страховки") предлагается снизить с 800 до 500 руб. На фоне новых тарифов это выглядит подарком. Как всегда, остается уповать на то, что строгость закона будет компенсирована необязательностью его исполнения.

Читайте также: